चीन के निजी बैंकों ने बाहरी जमा पर दरवाज़े बंद किए

वर्षों तक, एक चीनी प्रांत का बचतकर्ता दूसरे प्रांत के निजी बैंक का मोबाइल बैंकिंग ऐप खोल सकता था, त्वरित पहचान जाँच पूरी कर सकता था और सावधि जमा पर थोड़ी बेहतर ब्याज दर तय कर सकता था। अब यह दिनचर्या रुक रही है। जीमियान न्यूज़ की समीक्षा के अनुसार, चीन के 19 निजी बैंकों में से दस से अधिक ने स्पष्ट रूप से उन ग्राहकों को नई व्यक्तिगत जमा बिक्री रोक दी है जिनका निवास स्थान और घरेलू पंजीकरण दोनों बैंक के गृह प्रांत या नगरपालिका के बाहर हैं।

यह बदलाव व्यक्तिगत जमा व्यवसाय को स्थानीय संचालन की ओर व्यापक सुधार का हिस्सा है। निजी बैंक एक दशक से अधिक पहले ऑनलाइन-प्रथम ऋणदाताओं के रूप में बनाए गए थे ताकि छोटे व्यवसायों और उन उपभोक्ताओं को सेवा दी जा सके जिन्हें बड़े सरकारी बैंकों से ऋण पाने में कठिनाई होती थी। शाखा नेटवर्क के बिना, कई जमा आकर्षित करने के लिए देशव्यापी ऐप पर निर्भर थे, अक्सर बड़े बैंकों से अधिक दरें चुकाते थे। अब उस मॉडल को घटाया जा रहा है।

तंत्र सरल और छूटने योग्य है। एक ग्राहक अभी भी ऐप डाउनलोड कर सकता है, पंजीकरण कर सकता है और उत्पाद ब्राउज़ कर सकता है। अवरोध अंतिम चरण में दिखता है, जब सिस्टम पते और पंजीकरण विवरण को बैंक के अनुमत सेवा क्षेत्र के विरुद्ध जाँचता है। उन बचतकर्ताओं के लिए जो एक दर्जन ऐप में दरों की तुलना करने के आदी थे, विकल्पों का पूल अचानक सिकुड़ गया है।

बदलाव के परिणाम बैलेंस शीट के दोनों ओर हैं। बैंकों के लिए, संकीर्ण जमा आधार का अर्थ कम ऋण देने योग्य धन और मूल्य निर्धारण में कम लचीलापन हो सकता है। उपभोक्ताओं के लिए, सबसे स्पष्ट प्रभाव सुरक्षित बचत पर कम औसत प्रतिफल है, जो कुछ को मनी मार्केट फंड, बॉन्ड फंड या बड़े बैंकों के जमा प्रमाणपत्रों की ओर देखने के लिए प्रेरित करता है। यह एक व्यावहारिक प्रश्न भी उठाता है: बाहरी प्रांत के ग्राहकों द्वारा पहले से रखी गई जमा का क्या होगा? अधिकांश संस्थान मौजूदा शेष को बाहर निकालने के बजाय नई बिक्री रोक रहे हैं, हालाँकि नवीनीकरण पर शर्तें बदल सकती हैं।

समय महत्वपूर्ण है। चीनी परिवारों के पास बचत का विशाल भंडार है, और छोटे दर अंतर भी बड़ी रकम को हिला देते हैं। क्षेत्रीय बैंकों ने लंबे समय से चार बड़े ऋणदाताओं के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए उच्च जमा दरों का उपयोग किया है। अंतर-प्रांतीय जमा को प्रतिबंधित करना उस चैनल को संकीर्ण करता है, जिससे बचतकर्ता प्रभावी रूप से अपने ही क्षेत्र के संस्थानों की ओर लौटते हैं। निजी बैंकों के लिए, समायोजन तेजी से वृद्धि के बजाय स्थिरता का पक्ष लेता है।

चीन के वित्तीय क्षेत्र को देखने वाले निवेशकों को इसे एक व्यापक पैटर्न के हिस्से के रूप में पढ़ना चाहिए: नियामक चाहते हैं कि छोटे बैंक ऐप के माध्यम से देशव्यापी प्रतिस्पर्धा करने के बजाय स्पष्ट जोखिम सीमाओं के साथ घर के करीब काम करें। इससे पर्यवेक्षण में सुधार हो सकता है और कमजोर संस्थान में धन की भगदड़ का जोखिम कम हो सकता है, लेकिन यह उस केवल-ऑनलाइन मॉडल को भी कमजोर करता है जिसने निजी बैंकों को विशिष्ट बनाया।

आम बचतकर्ताओं के लिए, व्यावहारिक सलाह यह है कि यह मानने से पहले कि कोई ऐप सभी के लिए खुला है, बारीक शर्तें जाँचें। पात्रता नियम पढ़ें, पुष्टि करें कि बैंक आपके प्रांत में सेवा देता है या नहीं, और केवल मुख्य दरों की ही नहीं बल्कि तरलता और नवीनीकरण शर्तों की भी तुलना करें। आसान अंतर-प्रांतीय जमा खरीदारी का युग फीका पड़ रहा है, और प्रतिफल की तलाश अब अधिक होमवर्क मांगती है।

यह स्थानीयकरण मुहिम आगे बढ़ेगी या नहीं, यह इस पर निर्भर करेगा कि निजी बैंक कितनी सहजता से अनुकूलन करते हैं। यदि वे मजबूत स्थानीय जमा फ्रैंचाइज़ी बना सकते हैं और छोटी फर्मों को ऋण देना जारी रख सकते हैं, तो मॉडल कमजोर के बजाय अधिक दुबला होकर उभर सकता है। यदि नहीं, तो चीन के सबसे बड़े बैंकों और उसके ऑनलाइन चुनौती देने वालों के बीच की खाई फिर से चौड़ी हो सकती है।